集体土地使用证通常不能办理贷款，国有出让性质的土地，符合条件的，可以单独或同房产一起办理抵押。
农村集体土地使用证，有些地方经过国土资源局办理抵押登记后，可以到农村商业银行抵押贷款。
国有土地使用证和集体土地使用证在土地开发或征用时的补偿是不同的，有国有土地使用证的持有人，他是缴纳了土地使用出让金的，而集体土地使用证则不同，其持有人则没有缴纳土地使用出让金。
先要搞清楚你们的国有土地使用证是划拨土地还是出让土地，估计房改房的土地证是划拨土地，而划拨土地是不能抵押贷款的。首先，你家的房子要由单位申请按政策办理土地分户，即每户要办理划拨土地使用证，然后每一户各自再按政策补办土地出让手续，办理出让土地使用证，这样银行才能帮你贷款。
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